علت نارضایتی و اضافه برداشت بانک ها، پرداخت سود بالا به شاخص های کلان اقتصادی

سید عباس پور در گفت وگو با خبرنگار ای بی اس نیوز، با بیان اینکه اضافه برداشت بانکی رویه ای طبیعی و سیستماتیک برای جبران ذخایری است که بانک ها باید به عنوان اندوخته قانونی به بانک مرکزی پرداخت کنند، گفت: به طور معمول شاخص مهم ترین تسهیلات پرداختی بانک هاست. نیاز به ذخایر هستند. هر بانک یک سری ذخایر مازاد و یک سری ذخایر قانونی دارد که نزد بانک مرکزی سپرده گذاری می کند و این ذخایر به صورت دارایی های بانکی و ابزار تسویه بانکی از سایر بانک ها، بانک مرکزی و دولت موجود است.

وی ادامه داد: هر بار که بانک تمایل به پرداخت یک سری تسهیلات جدید داشته باشد باید معادل یک درصد از این تسهیلات را به عنوان سپرده قانونی نزد بانک مرکزی در سامانه ذخیره جزئی واریز کند. و این سپرده با ذخایر مازاد این بانک نزد بانک مرکزی تضمین می شود. اگر بانک به دلایلی نقدینگی نداشته باشد یا پول زیادی ایجاد کند یا در سیستم های تسویه بین بانکی بدهکار شود و مجبور به استفاده از ذخایر بانکی شود، ممکن است ذخایر مازاد آن نزد بانک مرکزی به صفر برسد که این امر بانک را مجبور به خروج از بانک مرکزی می کند. بانک منابع بانکی که منجر به افزایش پایه پولی می شود.

تأثیر شاخص های کلان اقتصادی بر عدم تعادل بانکی

این کارشناس اقتصادی علت نارضایتی بانک ها در سال های اخیر را اینگونه بیان کرد: یکی از ریشه های اصلی این معضل به اتفاقات رخ داده در اقتصاد کلان بازمی گردد. اینکه بانک باید فوراً سود سپرده سمت چپ ترازنامه را پرداخت کند، اما برای این کار به درآمد تسهیلات نیاز دارد. این در حالی است که این درآمدهای تسهیلات با تأخیر یا عدم پرداخت به دلیل افزایش نرخ ارز، تحریم ها و رکود اقتصادی به تعویق می افتد. از این کانتینر سمت راست ترازنامه، از آنجایی که بانک هیچ درآمدی نمی بیند، این عدم تعادل در نهایت باعث اضافه برداشت بانک از بانک مرکزی می شود.

عباسپور ادامه می دهد: دلیل دیگر این است که از سال 1392 تا 1396 بانک مرکزی با الزام به پرداخت سود بالای سپرده به بانک ها و رفتار بد بانک های خصوصی که سود بالایی پرداخت می کردند، یکی از کانال های اصلی خلق پول بوده است. پرداخت سود سپرده ها که خیلی زیاد شده و همه اینها باعث عدم تطابق منابع و مصارف بانک ها شده است.

وی با بیان اینکه مورد دیگر ناکارآمدی خود بانک ها است، گفت: متاسفانه بانک ها به جای اینکه تسهیلات مبتنی بر شناخت و احراز صلاحیت مشتریان از طریق اعتبارسنجی ارائه کنند، توپ را در اردوگاه دولت می اندازند و می گویند که تسهیلات اعتباری است. علت اختلاف بانک ها در حالی که بانک های خصوصی سهم کمی از تسهیلات اضافه برداشت را در تسهیلات پرداختی خود دارند، بانک های دولتی بین 15 تا 20 درصد تسهیلات اضافه برداشت در کل ترازنامه بانک دارند.

مشکلات ساختاری حاکمیت شرکتی بانک ها

کارشناس ارزی و بانکی موسسه اتیزند رسالتی خاطرنشان کرد: بنابراین سومین مورد نارضایتی بانک ها مربوط به مشکلات ساختاری حاکمیت شرکتی بانک ها در سطح هیئت مدیره، مدیریتی و اعتباری است. معاون بانک ها که باعث کاهش کیفیت تسهیلات پرداختی و افزایش معوقات، تاخیر و ابطال تسهیلات و همچنین کاهش سود پرداختی مشتریان به تسهیلات شد که در نهایت باعث کاهش درآمد بانک شد. از تسهیلات و باعث ایجاد اختلاف بین درآمد و هزینه بانک ها شد.

عباسپور با بیان اینکه سازوکار اضافه برداشت بانک ها نزد بانک مرکزی فرآیندی خودکار است، گفت: زمانی که بانک می خواهد تسهیلات را پرداخت کند باید مبلغی معادل تسهیلات پرداختی را به عنوان اندوخته قانونی نزد بانک مرکزی نگه دارد. اما ممکن است به دلایلی که گفتم بانک ذخایر مازادی نداشته باشد و در اینجا خود به خود بانک مرکزی برای بانک بدهی ایجاد کند که اضافه برداشت بانک محسوب می شود. یا اگر بانک در تسویه روزانه خود با سایر بانک ها فاقد نقدینگی است، می تواند از ذخایری که ندارد استفاده کند و از بانک مرکزی استقراض کند.

وی با اشاره به اقدامات دولت در خصوص ورشکستگی بانک ها گفت: بانک مرکزی با تعیین تکلیف بانک های ورشکسته که دارای اضافه برداشت هستند، تلاش کرد مجموعه ای از اتفاقات را ایجاد کند که انحلال و ادغام موسسات بانکی، اعتبار راه حل خوبی است. مرحله شروع، اما طبق وعده بانک مرکزی باید یک بانک نیز نامگذاری می شد. در ماه های اخیر در حالی که هنوز شاهد تعارض بانک ها با بانک های موجود نبودیم، تکلیف مشخص شد تا چرخه اضافه برداشت بانک ها به سمت بانک مرکزی تکمیل شود.

این کارشناس اقتصادی خاطرنشان کرد: اینکه استقراض اضافی بانک ها از بانک مرکزی منجر به افزایش پایه پولی می شود و پایه پولی باعث تورم می شود، یک تصور قدیمی و منسوخ است. بانک می تواند بدون پایه پولی خود پول و تسهیلات ایجاد کند، سپس با ذخایری که ندارد به طور خودکار از بانک مرکزی برداشت کند. این سوال که مربوط به خط قرمز پایه پولی است چندان معتبر نیست و باید بیشتر به آن پرداخت.

رویه دولت قبلی مبنی بر پرداخت سود بالا به سپرده های نزد بانک ها همچنان ادامه دارد

عباسپور با تشریح رویکرد دولت سیزدهم و قبل در قبال نارضایتی بانک ها تصریح کرد: دست گذاشتن بانک ها در پرداخت سود سپرده ها و عدم نظارت بانک مرکزی در دولت قبل بر بانک های خصوصی باعث نارضایتی شد. بانک ها ؛ اما این دولت با ملایمت رویه دولت قبل را در بانک مرکزی ادامه می دهد. اشتباهی که در سال 92 توسط اعضای دولت و بانک مرکزی انجام شد و اجازه نداد پایه پولی افزایش یابد و دولت از منابع بانک مرکزی استفاده کند، نتیجه این شد که آنها از یک سو سخت گیری کردند. از سوی دیگر، بانک‌ها به دلیل سیاست‌های نادرست دولت و بانک مرکزی مجبور به اضافه برداشت شدند و پایه پولی خود به خود افزایش یافت.

وی ادامه می دهد: امروز هم در اظهارات مسئولان بانک مرکزی می شنویم که خط قرمز ما پایه پولی است و نمی خواهیم پایه پولی افزایش پیدا کند. این مشکل باید تا حدودی اصلاح شود و بانک مرکزی باید با ایجاد یک پایه پولی از طریق اضافه برداشت و تامین ذخایر لازم در اختیار بانک ها از حالت انفعالی که در حال حاضر در آن قرار دارد، فعال تر شود. خطوط اعتباری پیش بینی شده برای یک سری پروژه های خاص به سیستم بانکی و بانک ها تزریق می شود. بانک مرکزی باید توجه داشته باشد که طی هر سال مالی حدود 35 درصد افزایش پایه پولی اجتناب ناپذیر است و تعیین کیفیت این افزایش پایه پولی نیز بر عهده بانک مرکزی است. منجر به اصلاح رفتار بانک ها و تعیین نرخ سود می شود.

اختاز رضاتسی کارشناس ارزی و بانکی اتاق فکر خاطرنشان کرد: بنابراین به جای اینکه رشد پایه پولی از بدهی های دولت متوقف شود، این رشد پایه پولی از طریق اضافه برداشت بانکی اتفاق می افتد که پایه پولی بی کیفیتی است. رشد، باید به همان میزان کنترل شود. هر ساله به لطف خطوط اعتباری و افزایش بدهی عمومی، پایه پولی افزایش می‌یابد تا یک سری پروژه‌های اقتصادی خاص و محرک تامین مالی شود و ذخایر لازم برای حیات اقتصاد ایجاد شود. شبکه بانکی از طریق کانال تسهیلات پرداخت و دریافت سپرده.

عباسپور درباره اظهارات رئیس کل بانک مرکزی دولت روحانی در خصوص نقش تامین مالی عمومی در اضافه برداشت بانکی توضیح داد: این بحث ها رویکردی سیاسی دارد تا کارشناسی اقتصادی. رویکرد بانک مرکزی تغییر چندانی نکرده است. در دوره آقایان همتی، صالح آبادی و فرزین، سیاست های پولی بانک مرکزی یکسان بود. بنابراین پرداختن به این موضوعات از نظر سیاست گذاری و تصمیم گیری بهتر در کشور ارزش افزوده ای ندارد و صرفاً یک سلسله بحث و بازی سیاسی است.

انتهای پیام