تسهیلات اجباری چیست و چگونه تورم را افزایش می دهد؟
در عرف بانکی به تسهیلاتی که بانک ها بر اساس وظایف مراجع قانونی از جمله مجلس شورای اسلامی، دولت و سایر نهادها به دسته خاصی از افراد می دهند، تسهیلات اجباری می گویند. تعهد به این معناست که بانک ها قدرت تخصیص منابع به این تسهیلات را ندارند و منابع «تسهیلات تکلیفی» توسط قانونگذار به گروه های هدف تخصیص و پرداخت می شود. بنابراین پرداخت «تسهیلات اجباری» تکلیف قانونی بانک ها نیست و از آن اجتناب نمی شود.
absnews
می توان گفت که بانک در زمان سررسید وام گیرنده مبلغ وام را با سود خود پس می گیرد و زیان را جبران می کند، اما همانطور که گفته شد نرخ سود بانکی که از بانک مرکزی وام می گیرد با نرخ سودی که وام گیرنده دریافت می کند بیشتر است. همچنین باید توجه داشت که ممکن است وام گیرنده اقساط خود را به موقع پرداخت نکند، اما بانک موظف است بدهی خود را به موقع به بانک مرکزی پرداخت کند.
* محمد فاضل، اقتصاددان
خبرگزاری ای بی اس نیوز در روزهای اخیر و در روند تصویب مفاد لایحه مالی 1401 در مجلس شورای اسلامی، موضوع تسهیلات بانکی بسیار پررنگ شده و موضوعات مختلفی پیرامون آن شکل گرفته است.
پرداخت تسهیلات تکلیفی از محل سپرده های جاری چه اشکالی دارد؟
حساب جاری یک حساب قابل برداشت است که وسیله اصلی برداشت آن چک یا کارت بانکی صادر شده توسط بانک به نام شماست. می‌توانید روی هر چک مبلغ و تاریخ مشخصی بنویسید تا دیگران بتوانند با هر جزئیاتی که مایلید از حساب برداشت کنند. از آنجایی که ماهیت این حساب قرض الحسنه است و سودی به موجودی آن تعلق نمی گیرد، قانونگذار بانک ها را مکلف به پرداخت تسهیلات مورد نیاز از مانده حساب های جاری کرده است، اما از آنجایی که موجودی حساب جاری ثابت نیست و در هر زمان با تغییر روز، بانک نمی تواند تسهیلات خود را پرداخت کند.
رئیس کل بانک مرکزی به تشریح جزئیات این موضوع پرداخت و گفت: در تبصره 16 لایحه مالی 1401 و در برخی بندهای دیگر این لایحه در مجموع بیش از 1300 هزار میلیارد تومان تسهیلات اجباری برای بانک ها در نظر گرفته شده است که این تسهیلات اجباری است. فراتر از امکانات است پرداخت ها در سال جاری افزایش چشمگیری داشته است. واقعیت این است که این مبلغ بیش از ظرفیت شبکه بانکی است و از ابتدای امسال تاکنون کل تسهیلات پرداختی شبکه بانکی حدود 2300 هزار میلیارد تومان بوده که حدود 67 درصد آن مربوط به سرمایه در گردش تولید بوده است. شرکت ها بنابراین اگر مالیات گزافی بر شبکه بانکی اعمال شود، نابرابری بانکی، اضافه برداشت بانکی از بانک مرکزی، رشد پایه پولی و در نتیجه افزایش تورم را به دنبال خواهد داشت.
مهمتر از آن اینکه رئیس کل بانک مرکزی در نامه ای به مقام معظم رهبری نسبت به عواقب بدهکاری بیش از حد بر بانک ها هشدار داد و قانونگذاران را به اعمال جریمه برای بانک ها در لایحه مالی 1401 راهنمایی کرد.
تسهیلات اجباری اغلب با نرخ سود کمتری نسبت به سایر تسهیلات و در نتیجه به ضرر بانک و به نفع وام گیرنده پرداخت می شود.
در این خصوص باید توجه داشت که بانک به عنوان یک بنگاه اقتصادی باید دارای عملکرد سودآور و وکیل سهامداران و سپرده گذاران خود برای حفظ سرمایه خود باشد. در واقع وظیفه اصلی بانک واسطه گری وجوه است یعنی منابع خود را در قالب تسهیلات به سمت فعالیت های اقتصادی سودآور و مولد سوق داده و سود را بین سهامداران و سپرده گذاران خود تقسیم کند.
بنابراین به طور کلی می توان گفت که تسهیلات اجباری اگرچه با هدف خوبی و به منظور کمک به گروه های خاصی اعلام می شود، اما زمانی که میزان آن متناسب با ظرفیت بانک ها نباشد، نرخ تورم را در پی دارد و موجب می شود. فشار بر معیشت مردم، به‌ویژه گروه‌های خاص.
مثلاً فرض کنید فردی در ابتدای روز 10 میلیون تومان در حساب جاری خود دارد و بانک به فرد دیگری که با پشتوانه این پول درخواست وام می دهد، 10 میلیون تومان وام می دهد. در صورتی که دارنده حساب قصد دارد در پایان روز یا در هر زمانی از شبانه روز با چک یا کارت اعتباری موجودی را از حساب خود برداشت کند، بانک باید به دلیل ماهیت حساب، فوراً مبلغ را به فرد پرداخت کند. به دلیل کمبود منابع مجبور به انجام این کار خواهد شد. توانایی پرداخت آن مبلغ از طریق اضافه برداشت بانک مرکزی با نرخ های بهره بالا و در نتیجه آسیب می بیند.
در این خصوص ذکر این نکته خالی از لطف نیست که قانونگذار بارها از شبکه بانکی درخواست پرداخت تسهیلات تکلیفی از محل سپرده های جاری قرض الحسنه مردم را دارد. پرداخت از محل سپرده قرض الحسنه مشکلی برای بانک ایجاد نمی کند اما میزان سپرده های قرض الحسنه حجم تسهیلات مورد نیاز را پوشش نمی دهد و پرداخت از محل سپرده های جاری برای بانک امکان پذیر نیست.
همچنین اکثر اقتصاددانان و کارشناسان در این زمینه با بانک مرکزی هم عقیده هستند و تسهیلات اجباری را عامل کم‌تغذیه و تورم بانک‌ها می‌دانند.
به عبارت دیگر، بانک موظف است با پرداخت تسهیلات تکلیفی، سپرده های مردمی را که با نرخ سود سالانه 18 درصد در اختیار وام گیرندگان قرار داده است، با نرخ های کمتر (4 درصد، 12 درصد و …) به وام گیرندگان پرداخت کند. . در نتیجه بانک از این بومی‌سازی متضرر می‌شود و برای جبران این ضرر مجبور به استقراض از بانک مرکزی می‌شود، زیرا استقراض از بانک مرکزی نوعی خط قرمز نظام پولی محسوب می‌شود و برای مناسبت‌های خاص در نظر گرفته شده است. سود استقراض از بانک مرکزی مطابق با قوانین و استانداردهای بین المللی و با هدف جریمه کردن بانک متخلف، نرخ بالایی است و بازپرداخت آن برای بانک آسان نیست. افزایش نقدینگی منجر به تورم می شود.
علاوه بر این، پرداخت تسهیلات اجباری از محل سپرده های جاری نیز به شکل دیگری به تورم کمک می کند. در مثال قبلی، بانک به طور موثر زمانی پول ایجاد می کند که کسری منابع ایجاد شده خود را با وام دادن به متقاضی از طریق وام بانک مرکزی جبران کند. یعنی 10 میلیون تومان پول نقد در حساب مشتری وجود داشت، بانک این مبلغ را وام داد و 10 میلیون دیگر از بانک مرکزی وام گرفت، بنابراین 10 میلیون اولیه بدون ایجاد کالا و ارزش افزوده در مقابل، 20 می شود این می شود یک میلیون. تومان. سپس وام گیرنده با 10 میلیون برای خرید کالا یا سپرده گذاری در بانک و در نهایت پول به سیستم بانکی برمی گردد و بانک بعدی مانند مورد قبلی رفتار می کند و این مبلغ را وام می دهد و 10 میلیون دلار اضافی به نقدینگی اضافه می کند. در نهایت بر اساس محاسبات ضرایب افزایشی، 10 میلیون دانش آموز مقطع ابتدایی با چرخش در نظام بانکی و اقتصادی کشور می توانند تا 10 برابر رشد کنند که به طور قابل توجهی بر نقدینگی و تورم تأثیر می گذارد.
تحریریه ABS NEWS | ای بی اس نیوز