رئیس شورای فقهی: دریافت سود مرکب شرعاً ممنوع است

به گزارش خبرنگار اقتصادی خبرگزاری ای بی اس نیوز ، آیت الله غلامرضا مصباحی مقدم در گفت و گو با خبرنگاران افزود: در میان مصوبات شورای فقهی بانک مرکزی، سؤالاتی از جمله نحوه تخصیص منابع به مشتریان شبکه بانکی وجود دارد. تعیین مبنای محاسبه تعهد در قراردادهای بین بانک و مشتریان، نحوه انعقاد قراردادهای بانکی بر اساس عقود مشارکتی، محاسبه و احتساب درآمد حاصل از قراردادهای مبتنی بر وام و همچنین استفاده از قرارداد خرید بدهی به عنوان یکی از پرکاربردترین قراردادها در شبکه بانکی

اثرات مثبت مشاوره حقوقی بانک مرکزی بر کاهش نرخ تورم

رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی با بیان اینکه یکی از اوراق طراحی شده توسط شورای حقوقی این بانک، اوراق سپرده بانک مرکزی است، افزود: این اوراق در سال گذشته مورد استفاده قرار گرفت و بانک مرکزی توانست نقدینگی را افزایش دهد. رشد نرخ بهره با استفاده از این اوراق آن را به زیر 25 درصد کاهش داد که تأثیر مستقیمی بر نرخ تورم داشت.

وی به مصوبه شورای فقیه در خصوص روش اسلامی و صحیح امهال بانک ها اشاره کرد و افزود: درخواست هایی که بانک ها از مشتریان خود دارند گاهی با تأخیر مواجه می شود و مشتریان درخواست معوق می کنند. روش های حواله بانک ها در گذشته با مشکل مواجه بود اما در حال حاضر روش اسلامی و صحیح حواله برای بانک ها تصویب و طی بخشنامه های مختلف به شبکه بانکی ابلاغ شده است. همچنین برخی بانک ها با نرم افزاری که اجازه تخلف را نمی دهد، فرآیند تعویق را طراحی کرده اند.

اوراق قرضه گام به استقراض بانک ها از بانک مرکزی مشروعیت بخشید

آیت الله مصباحی مقدم دیگر مصوبات شورای فقهی بانک مرکزی در خصوص انتشار اوراق را برشمرد و خاطرنشان کرد: بانک ها باید از بانک مرکزی استقراض کنند که در این راستا شورای فقهی با طراحی اوراق بهادار بستری را فراهم کرد تا بانک ها از بانک مرکزی استقراض کنند. باید کسری آن را برطرف کند و تامین مالی آنها مشروع است. یکی از این موارد، اوراق قرضه گام (تولید گواهی اعتبار) است که در حال حاضر به طور گسترده در شبکه بانکی مورد استفاده قرار می گیرد.

وی در ادامه تصریح می کند: اوراق گام مانند اسناد تجاری است که بین تولیدکنندگان رد و بدل می شود. تولیدکنندگان می توانند اسناد تجاری با ارزش خود را به بانک برده و به اوراق مالی کم ارزش تبدیل کنند و از این اوراق در زنجیره تولید استفاده کنند. ضمناً خرید و فروش این اوراق بین تولیدکننده و فروشنده مواد اولیه می تواند به صورت اوراق قرضه انجام شود و هر شرکتی می تواند بدهی خود را از طریق اوراق با سررسید مشخص به دیگری پرداخت کند. البته هرگاه یکی از شرکت های دارنده اوراق گام نیاز به وجه نقد داشته باشد، می تواند آن را در بازار سرمایه تخفیف دهد.

رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی از دیگر اقدامات شورای حقوقی، انتشار اوراق بازخرید بدهی بر اساس مطالبات بانک ها و موسسات اعتباری غیربانکی را برشمرد و گفت: بر اساس این مصوبه بانک ها می توانند مطالبات خود را به اوراق قرضه تبدیل کرده، اوراق را در بازار سرمایه تنزیل کرده و برای تبدیل نقدی بفروشند. همچنین روشی برای جلوگیری از مراجعه بانک ها به بانک مرکزی برای استقراض و افزایش نقدینگی است. علاوه بر این، از این اوراق می توان برای پرداخت مطالبات دولتی و شرکت های دولتی از بانک ها و مؤسسات وام دهنده غیربانکی استفاده کرد.

عملیات بازار باز بانک مرکزی با استفاده از اوراق قرضه رپو

وی به مصوبه شورای فخی در حوزه سیاست پولی و عملیات بازار آزاد اشاره کرد و افزود: بازنشستگی در دنیا بر اساس نرخ سود است، اما در ایران سازوکاری تهیه و طراحی شده است که قرارداد بازخرید زور مطابق با شرع » عملیات بازار آزاد بانک مرکزی با استفاده از اوراق ریپو در حال حاضر در حال انجام است و همچنین می توان از اوراق سپرده در عملیات بازار آزاد استفاده کرد.

تغییر روش حسابرسی بانک ها برای انطباق با نظام بانکداری اسلامی

آیت الله مصباحی مقدم بر لزوم بازنگری در نحوه حسابرسی بانک ها بر اساس نظام بانکداری اسلامی تاکید کرد و این اقدام را یکی از برنامه های شورای فقیه خواند و گفت: اساسا نحوه توزیع سود تسهیلات بانکی شرکتی بستگی به این دارد. بازگشت به نحوه حسابداری و حسابرسی بانک ها و در این راستا باید از نظر فقهی روش های محاسباتی تعیین و نرخ سود تحقق یافته تعلق گیرد.

وی درباره موضوع فروش پیش از موعد اوراق با نرخ کمتر نیز گفت: سوالی که گاهی مطرح می شود مربوط به انتشار پیش از موعد فروش اوراق با نرخ کمتر در تاریخ تعهد این تعهدات است. از منظر شرعی، فروش اوراق قرضه قبل از سررسید، به عبارت دیگر تنزیل بدهی اوراق، از منظر شرعی و اسلامی منعی نداشت، زیرا در سررسید افزایشی در میزان آن وجود نداشت. اوراق قرضه و فقط تخفیف صورت گرفت.

رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی هیچ توصیه ای در مورد استفاده از طلا و ارز در وام ارائه نکرد.

رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی با اشاره به برخی ابهامات مطرح شده در نظر خود در خصوص استفاده از طلا و ارز برای اعطای وام، خاطرنشان کرد: چند روز پیش در پاسخ به سوال شخصی اعلام کردم که استفاده از طلا و ارز بدهی هیچ مشکلی با شرع ندارد و با وجود اینکه این سوال شخصا مطرح شده اما در یکی از رسانه ها منعکس شده است. این سوال ربطی به شورای فقهی بانک مرکزی نداشت. تصمیم مشترک همه فقها این است که اگر شخصی چیزی را قرض داد، وظیفه دارد همان مقدار را مطالبه کند و حق ندارد چیز دیگری از قرض گیرنده مطالبه کند. این سوال در گفت و گو با یکی از رسانه ها به شکل دیگری منعکس شد.

آیت الله مصباحی مقدم تصریح کرد: توصیه ای در مورد استفاده از طلا و ارز در وام ندارم، اما کاملا حواسم به این است که تا حد امکان از پول ملی استفاده شود. پول ملی باید مبنای معاملات باشد و تضعیف آن قابل قبول نیست. ما باید تمام تلاش خود را برای تقویت پول ملی انجام دهیم.

در خصوص دریافت سود سپرده از بانک ها شرعاً مشکلی وجود ندارد / سود مرکب شرعاً ممنوع است.

رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی در پاسخ به سوالی مبنی بر تکلیف شرعی سود دریافتی سپرده گذاران در شبکه بانکی تاکید کرد: دریافت سود سپرده بانکی مشکل شرعی ندارد زیرا بسیاری از عملیات بانکی ما انجام شده است. بدون شک و سپرده گذاران می توانند فرض کنند که سود از منابع قانونی حاصل می شود. بلکه زمانی که مشکوک به این باشد که فعالیت بانک ها بر اساس منابع غیرقانونی است.

وی در عین حال با اشاره به برخی انتقادات از تصور سود مرکب در برخی بانک ها تاکید کرد.: در صورت تاخیر در تسهیلات، بانک ها از روش های تاخیر استفاده کرده و از دریافت سود مرکب خودداری کنند، زیرا دریافت سود مرکب هم شرعاً ممنوع است و هم طبق مصوبه مجلس غیرقانونی است و در صورت مشاهده این موضوع می توانند با نمایندگان مشاوره حقوقی تماس بگیرند. بانک ها برای برقراری ارتباط

آیت الله مصباحی مقدم افزود: در حال حاضر ناظران فقهی در 29 بانک به عنوان ناظر فقهی مشغول به کار هستند. این ناظران توسط مدیران کل و هیات مدیره بانک ها معرفی و صلاحیت آنها در شورای حقوقی بانک مرکزی بررسی می شود. حسابرسان فقهی کارمندان بانک ها هستند و حقوق خود را از بانک ها دریافت می کنند.

رئیس شورای فقهی بانک مرکزی تاکید کرد: این شورا حدود 6 سال است که در قالب برنامه ششم و با هدف بررسی انطباق یا مغایرت مسائل پولی و بانکی کشور با موازین شرعی فعالیت می کند.

وی افزود: ماده 18 قانون جدید بانک مرکزی که سال گذشته به تصویب شورای اسلامی شهر رسید و از خرداد ماه امسال لازم الاجرا شد، برای شورای فقهی بانک مرکزی محفوظ است. در این ماده به منظور حصول اطمینان از منطبق بودن فعالیت بانک ها و بانک مرکزی با نظام بانکداری اسلامی و شرع، جایگاه این هیئت به عنوان رکن پنجم بانک مرکزی ارتقاء یافته است.

رئیس شورای فقهی بانک مرکزی تاکید کرد: در این شورا 5 فقیه مورد تایید شورای نگهبان حضور دارند که با تایید رئیس کل بانک مرکزی و حوزه علمیه برای اعضا تصمیم گیری می شود. این شورا می تواند دغدغه های مختلفی را که مراجع، روحانیون و عموم مردم در سال های اخیر داشته اند برطرف کند. علاوه بر این، به لطف اقدامات به ویژه در دو سال گذشته، این نگرانی ها در حال کاهش است.

وی با بیان اینکه مصوبات شورای فقه از طریق بانک مرکزی به بانک ها و ساختار بانک مرکزی ابلاغ می شود، تصریح کرد: ناظران این شورا توسط مدیران کل بانک ها به شورای فقهی معرفی می شوند. بانک مرکزی و پس از تصویب مجلس فقه با در نظر گرفتن صلاحیت در امور بانکی و فقهی می توانند در مراکز بانکی مستقر و بر عملیات آنها نظارت کنند.

*اعضای شورای فقه از بانک مرکزی حقوق نمی گیرند

آیت الله مصباحی مقدم در ادامه با اشاره به حوزه فعالیت ناظران شورای فقهی در بانک ها گفت: حوزه فعالیت ناظران شورای فقه آموزشی، حقوقی، نظارتی و گزارشی است. همچنین ناظران فقهی در بازه های زمانی مختلف، علاوه بر آموزش بانکداری اسلامی به کارکنان و مدیران بانک ها، گزارش هایی از انطباق اقدامات این بانک ها با مصوبات هیأت فقه و قوانین عملیات بانکی بدون ربا تهیه می کنند. مسائلی که در داخل بانک ها قابل حل است در هیات مدیره بانک ها مطرح و حل می شود و سایر موارد به شورای حقوقی بانک مرکزی ارجاع می شود.

وی با تاکید بر اینکه اعضای شورای فقه کارمند بانک مرکزی نیستند و فقط در جلسات این شورا که به صورت هفتگی برگزار می شود حضور می یابند، تصریح کرد: اعضای این شورا حقوق ثابت ماهیانه ندارند و می توانند حق حضور دریافت کنند. هر چند ماه یکبار لذا حضور اعضای این شورا در سایر شوراها منع قانونی ندارد. البته فعالیت های این شورا به حداقل و با کمترین هزینه انجام می شود. امیدواریم این فعالیت ها باعث جلب اعتماد مردم شود که بزرگترین سرمایه اجتماعی است.

absnews